Существует несколько параметров, по которым оценивают кредитоспособность заёмщика.
Начинается все с оценки кредитной истории. Кредитная история – приоритетный критерий оценки, поэтому перед обращением в банк следует запросить свою историю в БКИ и изучить её на предмет ошибок. Раз в год кредитное бюро позволяет ознакомиться клиенту с его отчетом. Проводя анализ отчёта, кредитный менеджер обращает внимание на объём просроченных платежей за последние три года:
-Наличие просрочек от 30 до 60 дней – если в вашей истории таких просрочек мало, то в выдаче кредита не откажут;
-Наличие просрочек от 60 до 90 дней – подобные случаи могут стать причиной отказа;
-Наличие просрочек от 90-120 дней – является поводом для отказа, исключением считаются кризисные ситуации;
-Наличие просрочек свыше 120 дней – отказ в любом банке.
Немаловажным критерием является кредитоспособность заёмщика. Под кредитоспособностью подразумевают не только способность, но и готовность заёмщика своевременно и в полном объёме погашать долг.
В этом случае оценивается уровень дохода и степень риска потери этого дохода. О доходе заёмщика узнают из справок о заработной плате.
Помимо этого существуют две модели оценки кредитоспособности: скоринговая и экспертная.
Скоринговая модель оценки - одна из важнейших составляющих банковских бизнес-процессов. Кредитный скоринг – система, которая оценивает кредитоспособность на основе базы знаний о заёмщике. В качестве базы знаний может использоваться информация о поведении собственных клиентов – история изменения кредитного портфеля банка, накопленная за время работы, или база данных бюро кредитных историй.
С помощью этой модели оценки данные из анкеты заёмщика заносятся в специальную программу, которая выносит решение о кредитовании клиента.
Экспертная модель оценки позволяет менеджеру банка принять решение по кредитной заявке клиента. В данном случае оцениваются финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики. Кредитный менеджер оценивает клиента, сопоставляя его ответы со стандартами «хорошего» заёмщика, которые приняты в банке, после чего делает вывод о предоставлении кредита.
При проведении анализа, банку необходимо выделить важные показатели индивидуально для каждого заёмщика и расставить приоритеты по каждому показателю. Благодаря именно такому подходу можно снизить риск и получить оценку кредитоспособности клиента.
⠀
Как и у любой финансовой операции, у кредита есть свои риски. Одной из главных причин финансовых убытков являются невозвраты суммы кредита и проценты по нему. Мониторинг рисков позволяет Банку России выявить банковские риски на ранних стадиях для их снижения.
Почему так важно отслеживать риски?
Основной задачей анализа кредитного риска – получение кредитором достаточного объёма информации, которая помогает кредитору принять решение о выдачи кредита потенциальному заёмщику и оценить возможные риски в случае невыполнения заёмщиком кредитных обязательств.
Высокий процент риска невозврата кредита в российских банках приводит к сильному подорожанию кредита. Причины невозврата кредита происходят из-за различных непредвидимых ситуаций.
Одной из таких причин является личный дефолт. В этом случае заёмщик не может погасить кредит из-за потери работы. Если это случается, то стоит немедленно сообщить об этом кредитору, во избежание дальнейших проблем.
Если денежный поток клиента зависит от курса валют, то часто возникает ситуация, когда из-за волатильности валютных котировок заёмщик теряет возможность погашения кредита.
Существует и процентный риск, который связан с изменением ставки процента по различным видам кредита. Важно знать, что заёмщик может перекредитовать или рефинансировать свой кредит на более выгодных условиях.
Системные риски подразумевают под собой объединение нескольких рисков одновременно. Поэтому важно быть внимательным и учитывать возможные нюансы.
⠀
Финансовая стабильность заёмщика имеет огромное значение, так как она не только влияет на эффективность работы банка, но и оказывает свое влияние на устойчивость кредитной организации в целом. Финансовая стабильность заёмщика выражается в основном в его платежеспособности и кредитоспособности.
В компании "Лендер-Инвест" скоринг проходит буквально 3 заёмщика из 100, что означает тщательность проверки и оценки кредитоспособности заёмщика.
Зарегистрируйтесь на нашей платформе и инвестируйте только в надёжные займы малого и среднего бизнеса!